“凭借水域滩涂养殖证，我拿到了农行发放的15万元纯信用贷款。”福建省连江县黄岐镇大建村鲍鱼养殖户郑贤锋高兴地说，“每年我购买鲍鱼苗时都需要大量资金，以往贷款都要有城里的房子抵押或公务员担保，现在我只要在手机银行上一点，贷款就到卡上了，又快又方便，利率也很优惠。”
郑贤锋口中的纯信用贷款就是农行福建省分行推出的“金穗快农贷”产品。这款产品运用互联网、大数据技术，支持批量采集数据，系统根据客户信息自动审查、审批。客户线上线下均可申请贷款，自助用信，快速到账，随借随还，有效缓解了农户融资难、融资贵问题。
助力脱贫攻坚
眼下正是高山马铃薯的收获季节，在扶贫开发工作重点县寿宁县，岱阳村茶叶合作社在改良茶园内试种的200多亩马铃薯丰收了。这种马铃薯浑圆饱满，色泽黄润，口感软糯、香甜，富含对人体有益的硒、锌等微量元素，尽管售价高于市价50%以上，但仍是市场的抢手货。
岱阳村茶叶合作社有600多亩茶园，以茶叶种植、加工为主，兼营蔬菜、水果、花卉种植和家禽养殖，马铃薯就是他们最近试种的农作物之一。今年以来，当地农行为该合作社31户社员发放了275万元“金穗快农贷”，帮助他们垦复茶园，扩大种植规模，丰富产品品种。茶叶合作社负责人吴树清说：“农行的贷款利息低、速度快，通过手机银行想用就用，手头有闲钱了可以随时还钱，最主要的是不需要担保，农户很高兴。”
岱阳村村干部表示，村里有14户贫困户利用发放的“金穗快农贷”加入了茶叶合作社，再加上相关部门的扶持，今年有望脱贫了。据统计，农行福建省分行在23个省级扶贫开发重点县发放了28.6亿元“金穗快农贷”，支持了3.3万户农户发展生产。
强调“准、快、广”
福建省“八山一水一分田”，人均耕地少，生态环境差异大，发展特色农业是农民增收的重要渠道。2016年8月，在人行福州中支的指导下，农行福建省分行在安溪县率先推出针对铁观音茶农的“金穗快农贷”，并在此后的实践中不断拓展“金穗快农贷”的适用范围，在福建省全面推广“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”模式。
用好“金穗快农贷”，“准、快、广”是关键。定位准：该行以特色产业为主要服务对象，以真正从事农业生产经营的农户为主要客户，通过严格产业准入，收集相关数据，科学设计授信模型，满足农户农业生产经营的资金需求。办理快：该产品借助大数据技术，通过分析数据，系统自动审批贷款，提高审批效率。服务广：该产品为信用贷款，免担保，实行优惠利率；每户授信额度约10万元，对于在全省具有较强影响力和竞争力的产业，单户授信额度可在10万元至30万元之间进行适当调整。
截至今年5月末，农行福建省分行“金穗快农贷”贷款余额达142.62亿元，支持10.88万户农户，覆盖全省76个市（县、区）、70多个特色农产品，乡镇覆盖率达93%。
实现风险可控
由于信息不对称，银行机构往往通过抬高准入门槛和提高贷款成本来覆盖农户贷款风险。为积极满足农户资金需求，农行福建省分行充分考虑农户小、散、多的特点，积极推进服务模式创新，实现风险与收益的平衡。
“‘金穗快农贷’稳健发展的关键在于坚持‘三真原则’，即以产业农户为真主体，以符合行业需求的资金额度为真需求，以用于开展生产的资金用途为真用途。只要守住‘红线’，信用贷款支持农业生产并不会有太大风险。”该行行长黄海如此说。
实现“三真”关键是要精准获取客户“白名单”。农行福建省分行依托互联网技术，从政府相关部门或第三方机构收集特色产业及关联农户的数据信息，通过大数据分析出每户农户的生产经营情况，为农户进行“信用画像”，为贷款发放提供依据。
针对武夷山“大红袍”和安溪“铁观音”，农行福建省分行从两地农业局、供销社获取近两年来茶农的种植、农资采购和销售等信息，客户经理实地调查，通过“线上+线下”双验证确保数据真实。在获取农户基础数据后，该行深入分析当地特色农业的发展情况，测算出相关产业的平均投入成本和收入水平，同时考虑农户信用状况、资产状况、经营年限等信息，对拟支持的特色农业产业设计信贷模型。该行通过分析收集的数据，形成拟支持的农户“白名单”，再根据“白名单”中茶农的经营规模、信用状况及资金需求情况等信息，给予其3年自助可循环授信额度。
“在设计‘金穗快农贷’产品时，我们坚持遵循信贷管理基本规律和风险防范要求，通过把好产业准入、模型建立、数据采集、‘白名单’审核、贷款发放、贷后管理这六关，确保客户和业务真实，实现风险可控。”该行副行长陈展红说。截至目前，该行通过各类渠道积累了全省70个特色农业产业的数据，制定了180多个服务方案。
