中国福建三农网永安1月26日讯 近年来，永安农商银行聚焦乡村振兴“钱从哪里来”这一瓶颈，积极探索农村土地经营权市场化和农村普惠金融模式改革，有效盘活农民手中最重要的资产（承包耕地），创新推出了“普惠利民、操作简便、风险可控”的农村土地经营权及地上（含地下）附着物抵押贷款——“福田贷”，启动一场变“土”为“金”的农户小额信贷实践，实现社会效益与经济效益“双赢”的良好局面。
深化金融模式创新 金融覆盖范围更广
“福田贷”具有准入门槛低、担保容易、额度灵活等特点。据介绍，只要农户有土地经营权、信用无不良、在当地正常生产经营，且加入“福田贷”合作社，就符合授信条件；对贷款用途限制少，只要求用于家庭生产经营，只限制农户不得将贷款资金用于理财和民间借贷；5万元以下免担保，采用“土地+信用”贷款方式获取信贷资金；对在本地从事农业生产的种养殖大户、新型职业农民、党员致富带头人等，进行“福田贷”星级信用户评定，并根据信用评定级别逐级增加授信额度，最高可达20万元。
截至2020年末，已累计召开了300多场“福田贷”现场推介会，在全市15个乡镇（街道）共授信218个村，累计授信12156户农户，授信金额56460万元，用信金额36398万元，共对667户信用良好的“福田贷”农户提额增贷3010万元，农户受益覆盖面达23%。
坚持金融惠民利民撬动农民增收致富
在永安农商银行给予优惠利率的基础上，永安市财政按年贴息2.5%，农户实际上只需承担年化3.572%的融资成本，极大降低了农户贷款成本。
据悉，永安市政府已累计发放“福田贷”财政贴息金额达1066.83万元（不含2020年）(其中：2018年财政贴息325.82万元，2019年财政贴息741.03万元，2020年预计财政贴息1000万元)。以贷款5万元为例，与其他农户贷款相比，一月省下360元，一年就是4320余元，3年12960余元。农民形象地比喻：“有了“福田贷”，一年省下一头猪，三年省下一头牛”。同时，据不完全统计，“福田贷”授信农户利用“福田贷”信贷资金扩大生产经营规模，每户可增收约3万元，永安市全辖农户累计增收约3.5亿元。
便民金融服务做在前 实现操作更加简便
整村推进，精准建档。由村两委和党员骨干牵头组建合作社，由合作社提名符合授信条件的“诚信名单”。农商行“垄上行”金融服务队发扬背包银行精神，手持PAD等移动终端，深入田间地头、走村入户，采集农户信息，对合作社提供的“白名单”农户进行精准建档。
简化手续，方便农户。合作社提名符合授信条件农户名单，报乡镇政府审核后交永安农商银行确认，并由农商行将拟授信农户名单和土地经营权质押材料，统一报农业局进行质押登记备案，无需农户个人逐户到农商行办理。
开展评级，精准授信。永安农商银行根据农业局登记备案的实际承包土地面积和地类条件，结合农户信用程度、生产经营状况和还款能力，依托客户信息采集系统对农户进行评级、精准授信。
循环使用，契合生产周期。在授信期限内，农户可以循环使用授信额度，授信周期较长，让农户自主安排资金使用，放心发展生产项目。
操作便捷，使用效率高。农户可通过手机银行APP、银行柜台、智能机具等操作平台进行贷款、还款，实现随用随贷随还，避免资金闲置，提高使用效率。
多重保障筑牢底线 风险防控更加有效
小额分散防风险。“福田贷”将农户首次授信额度控制在5万元以内（可满足农户耕种20亩左右土地的生产资金需要），并根据信用评定级别逐级增加授信额度。
信用合作防风险。会同村党支部、合作社开展资信调查，同时，把合作社成员的信用利益连为一体，社员失信违约，全体成员降低授信额度或提高利率乃至取消整村授信，促使社员之间互相监督、互帮互促，增进诚实守信。
道德约束防风险。合作社社员基本是同村或者邻里，大多有着直接或间接亲属关系，如社员出现不诚实、不守信，将陷入“诚信危机”，很难再与他人建立合作关系，促其自觉维护好自己的信誉。
内部流转防风险。在授信时，农商行、合作社、村委会签署三方履约协议，农户向农商行签署承诺书，出现偿还贷款困难时，将由合作社内部依法处置其质押的土地经营权，合作社负责回收、转包失信农户质押土地经营权，产生收益用于支付贷款利息，并通过吸收该农户在合作社务工或让其租用该田地从事生产，助其偿还本金，保证农户在“失地”情况下有基本生活保障。
信用工程防风险。永安农商银行依托大力推广“福田贷”时的整村推进、精准建档、评定授信等工作，以“福田贷”信用户、“福田贷”信用村、“福田贷”信用乡镇创建活动为载体，着力构建农村诚信体系，营造人人讲信用、守信用的良好社会风气。截至2020年末，永安农商银行共创建了曹远镇、安砂镇、青水畲族乡等3个“福田贷”信用乡镇，24个“福田贷”星级信用村，授信户数12156户。
“福田贷”向“福系列”延伸 拓展金融服务领域
为支持永安市绿色产业发展,紧跟农村产权改革步伐，永安农商银行借鉴“福田贷”模式，提出“希望的田、绿色的山、绿色的水、绿色的生态”的绿色金融工作思路，积极开发本地化、特色化、定制化的绿色金融产品。
面向永安丰富的林业资源，以“林业农民专业合作社贷款+林农”模式，向林农推出“福林贷”产品；以小微经济组织设立担保基金，建立贷款风险分担机制，向永安市内众多的竹制品加工企业推出“福竹贷”产品；依托永安市闽笋交易市场，为笋干经营户推出“福笋贷”产品；向生态公益林及天然商品林经营户、村股份经济合作社，推出“福益贷”产品。
截至2020年末，永安农商银行已累计发放“福系列”产品12.65亿元，有力支持永安市绿色经济发展，助力乡村振兴战略。
除此之外，林票贷、小微贷、拥军贷、巧妇贷、普惠金融卡……不同产品满足不同人群的需要，让更多人感受到金融温度。永安农商银行以丰富的金融产品，创新的金融模式，不断落实普惠金融政策，让利于民，在追求卓越中锐意进取，稳健发展。（朱军伟 余军）
