盛夏时节，龙岩市永定区的乡村大地绿意盎然。走进永定仙师镇恩全村，一片30多亩的果林中，泰国青柚沉甸甸地挂在树梢，飘出阵阵清香，传递出丰收的信号。果农肖志才说：“多亏了‘福股贷’，我用村里分的股权质押贷款，才有足够的钱买种苗，这两年收成不错。”
党的二十届三中全会提出，要完善城乡融合发展体制机制，巩固和完善农村基本经营制度，构建产权明晰、分配合理的运行机制，赋予农民更加充分的财产权益。要完善强农惠农富农支持制度，坚持农业农村优先发展，完善乡村振兴投入机制。
近年来，永定坚持以人民为中心推进农村集体产权制度改革，在全省率先推广农村集体资产股权质押贷款，让资源变资产，改革红利惠及人民。
股权变现金
2018年，永定被确定为全国第三批农村集体产权制度改革（以下简称“农村产改”）试点单位，相关工作全面铺开。
清产核资、确认村集体成员身份、将集体资产折股量化给集体成员……2020年上半年，永定完成13.33万本股权证书发放。
股权证有什么用？农民一头雾水。永定农业农村局经营管理站的负责人王晓康说：“有的村民领回股权证后便放在房间角落里落灰，有的村民500元就卖掉了自己的股权证，认为它毫无用处。”
农村产改后，农民虽被赋予了对集体资产股份的占有、收益等权益，但农村集体经济是永定的发展弱项，集体经济这块“蛋糕”过小，农民所能获得的年终分红不过是“蛋糕边角料”。
“农村产改的红利要让农民看得见、摸得着。”永定农业农村局局长李太华表示，这是永定纵深推进农村产改的当务之急。
为了做好农村产改“下半篇文章”，2020年12月，永定农业农村局联合永定农村信用合作联社（简称“永定农信联社”）在全省率先推出农村集体资产股权质押贷款产品——“福股贷”，农民可用手中的股权证质押申请贷款，股权变现金的转化路径被打通。
长期以来，农户贷款缺乏有效抵押物。“福股贷”拓宽了“三农”融资渠道，股权证成了农民合法质押物。
“福股贷”在贷款利率、期限等方面进一步给予农民优惠。永定农信联社的工作人员李丽南表示，“福股贷”授信期限最长三年，且贷款利率低于同类别贷款利率近300个基点，减少了贷款人的还款压力，三年贷款期限到期后，只要还清利息，还可无还本续贷。
虽然是以股权作为质押物，但“福股贷”几乎是纯信用贷款。
囿于集体经济不发达，永定农民手中的股权证的账面价值并不高。李丽南说：“如果按照质押物的价值发放贷款，可贷额度有限。”因而，虽以农村集体资产股权质押，但贷款发放额度以农民实际需求为主，结合质押物价值，农民征信情况、家庭收入等综合确定。
对客户情况知根知底，是永定农信联社敢向农民发放“福股贷”的底气所在。永定农信联社的服务网点遍布全区24个乡镇，且在每个村都安排驻村“金融助理”，网点与村民之间联系密切，相互熟悉，双方在长期的合作中构建了稳固的信任关系。这也是永定农业农村局选择永定农信联社作为农村集体资产股权质押贷款改革合作对象的重要原因。
为了尽可能降低风险，贷款人在以股权证申请质押贷款时必须获得股权证上所有家庭成员的同意，既尊重了家庭成员利益，又降低了逾期还款的风险。
惠民及时雨
“福股贷”犹如一场及时雨，解了不少农民的燃眉之急。当地的养鸽大户廖永信便是受益者之一。
2021年，因资金困难，廖永信的肉鸽产业遭遇瓶颈，甚至连买饲料的钱都掏不出来。正在他一筹莫展之际，金融助理带着“福股贷”好消息来到了廖永信家中，廖永信很快便申请到5万元贷款。
5万元虽不多，但足够救急。廖永信说：“在农业生产中，5万元可以买不少东西，至少这笔钱让我不用为饲料发愁，给了我一线生机。”抓住了这“一线生机”，廖永信的事业逐渐好转，越做越红火。
“福股贷”进一步激发了农民创新推广农业新品种的热情。
肖志才是永定第一位引进泰国青柚的果农。2021年，经朋友介绍，肖志才萌发了种植泰国青柚的念头。泰国青柚1斤可卖10多元，传统白心柚市场价1斤仅1元多。
肖志才计划先引进200棵果树试种栽培，但资金让他犯了难。引进新品种，前期投入大。肖志才告诉记者，传统柚子品种的芽穗大约2元/个，而泰国青柚的芽穗渡洋而来，价格为5元/个，滴灌设备和高枝嫁接也是一笔不小的开销。
得知可以用股权证质押申请贷款，肖志才看到了希望。他说：“不用找人担保就可以贷款，真的太好了！”
2022年，肖志才趁热打铁开展大规模种植，现下他的果园中已经有1000多棵泰国青柚果树。他说：“去年结了一批果子，市场反响很好，按照现在的长势来看，今年年底收成七八万斤不成问题。”
改革从来不能一蹴而就，作为新生事物，“福股贷”虽为农民带来了好处，但不足之处也逐渐暴露。
一是贷款额度低。初期，“福股贷”的贷款额度上限为5万元。对于烤烟大户、种植大户、家庭农场主来说，5万元无法满足他们的需要。去年，永定农业农村局和永定农信联社商谈后决定将额度上限提高至20万元。
二是办理手续杂。推行之初，办理一笔股权质押贷款，农民往往需要往返农业农村局、乡村振兴办、信用社等多个部门。2022年8月，永定推出“线下+线上”无缝衔接服务模式，实现在线质押登记、视频面签和线上审批，让农户从“跑多趟”缩短到“最多跑一趟”。廖永信说：“我们搞不懂怎么申请，全程都是由网点的工作人员领着我们办理。”
提升优化下，“福股贷”越来越受欢迎。至今年6月底，永定共发放865笔5352.75万元的股权质押贷款。
改革仍在路上，永定农业农村局注意到了一些新的问题。首先，村集体资产需要重新量化。目前量化的村集体资产为2017年底前各村的集体经济状况，且并未将非经营性资产纳入量化。其次，股权证的账面价值与贷款额度的转换标准需进一步明确。最后，股权目前无法在村与村之间公开透明流转，但私下交易实际存在。永定农业农村局正谋划使农民手中的股权进入农村产权交易信息服务平台，加快产权流转。
人民有所呼，改革有所应。李太华说：“实践证明，推行农村集体资产股权质押贷款是符合农民心意、契合农村发展实际的正确选择。农村集体产权制度改革需要久久为功，及时解决新问题，更好地释放产改红利，解放发展农村生产力。”
